《58岁牙医的一生

在牙医的职业生涯和个人生活中有许多重要的里程碑。对于我所知道的普通牙医来说，一个里程碑式的事件发生在你58岁的时候。这是你真正开始实行退休计划的日子。这是因为我认识的牙医一般在62岁时就不再做牙医了。因此，在58岁之前，退休计划只是数字。然而，在58岁的时候，只有4年多的准备时间，你似乎意识到退休的事情真的要发生了——你最好做好准备。

记住，你只有一次机会卖掉你的诊所然后退休。你从58岁到62岁(对我的普通牙医来说)所做的决定将影响你的余生。所以我们需要让他们正确。

为了让你了解在这四年里会发生什么，我们收集了大约10位客户的信息——年龄在56岁到59岁之间的牙医——并创建了一个案例研究。我们的目标是为您提供关于您的同事的实践和个人财务的真实数据，以及他们在这个里程碑——58岁时如何进行实践和个人规划。

注意:这些数字不代表“平均”58岁的牙医。样本大小太小。在我的经验中，我们所选择的十个人将在财务成功方面排名在加拿大牙医的前五名中。

以下是我们平均58岁的牙医的财务信息——让我们给安德鲁和朱迪夫妇打电话吧。

正如你所看到的，这个牙医(他是我们用来创建案例研究的10个牙医的平均值)已经达到了非常高的财务成功水平。正如前面提到的，这10位牙医在经济上可能比他们95%的同事更成功。但即使是在这样的经济成功水平上，他们也需要像所有的执业业主一样，遵循同样的道路来出售他们的执业并退休。

执业业主的退休之路

第一步:量化你现在的财务状况。你有什么资源来资助你的退休生活?对于案例研究，图1总结了这一点。

第二步:量化你想去的地方。在这之前(58岁)，你的大多数退休目标可能有点抽象:“我计划在60多岁退休”。他们也可能会发生几次变化——一个孩子决定去读研究生，而你正在为此买单，所以你决定在62岁退休，而不是60岁。还有四年就要卖掉你的诊所了，你得具体点。我们需要开始把一些东西放在合适的地方，为你四年后每月的现金流提供资金。虽然可能会有变化，但你需要决定退休的日期。你是在1月退休，也就是你62岁的时候，还是11月退休?有一个很大的区别。

另外，你打算花多少钱?你是否会因为旅行而在最初几年花更多的钱，而在80多岁的时候花更少的钱?这段时间你需要明确你的退休目标。

安德鲁和朱迪已经决定在他们62岁的年初退休。因此，他们已经58岁了，我们现在只有3年的准备时间。下面是他们为退休所需要的预测。正如前面提到的，由于安德鲁和朱迪的财务状况非常好，他们处于一个罕见的位置，能够在不消耗资本的情况下维持退休生活。换句话说，他们可以在90岁之前每年花费21万美元的税后通胀指数，到90岁时他们仍有590万美元的退休储蓄。

第三步:设计策略让你从现在的位置到达你想去的地方。这些策略应侧重于销售实务、所得税筹划、现金流管理、投资组合管理等。

虽然95%的牙医没有安德鲁和朱迪那样的钱，但许多需要实施的策略将是相同的。例如，在退休计划中，我们假设安德鲁和朱迪在出售业务时都有资格获得资本利得豁免。每个人在出售第一批价值81.3万美元的小企业股票时都有资格免税。我们需要满足一定的标准，他们才有资格。例如，由于公司目前节省了1,153,288美元，这些股票将不符合豁免条件。公司需要在出售前两年进行“净化”。

另一个策略的例子是建立一个退休投资组合，为他们的生活方式提供资金。当你依靠你的投资组合过活时，投资就会发生变化。不要等到退休后才采取正确的策略。如果股票市场崩溃后，你出售实践?你需要在适当的地方设置安全措施。

另一种策略可能是获得实践评估。经验法则不再准确。在几年前，估计实践价值100%是没问题的，但现在我们需要具体一点。如果你的实践估计是错误的，你不会想要等到你计划退休的那一年才发现。

我们还鼓励牙医在这个阶段开始我们所谓的“试用退休”。我认识的牙医平均退休后每月要花掉1万多美元。虽然这看起来是一大笔钱，但它仍然是一个固定的预算，大多数牙医已经有几十年没有这个预算了。我们建议在退休前几年就开始用这些钱生活。当你还在控制你的收入时，它将帮助你识别潜在的问题。

第四步:观察并重复
当制定好策略后，我们建议制定一个4年的时间表，以管理你的大蓝图实践和个人退休计划的所有不同方面。这将允许您设置可以每季度监控的目标。将计划的监视增加到每年4次，可以让您提前处理任何遗漏的假设，而不是等到它出现
太迟了。

我们还建议每年从第一步开始，重新制定整个计划。这允许您考虑所有新信息，因为它影响您的计划。它使你的计划具有相关性。

总之
在58岁的时候，你需要做很多事情，才能有足够的信心卖掉你的业务，并在62岁退休。我们用来创建安德鲁和朱迪的十名牙医的财务状况如此良好的原因之一是，他们开始得比这早得多。他们的计划现在更真实了，因为他们已经接近目标，但他们已经朝着这个目标努力了十多年。如果你真的希望达到他们那样的经济成功，我很清楚你也需要这样做。早点开始，把计划放在首位。

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关于作者
Mark McNulty是McNulty集团的总裁。麦克纳尔蒂集团通过全面的实践和个人退休计划，帮助职业家庭从成功的实践生活过渡到无压力的退休生活。马克是《价值600万美元的牙医、过渡教练2.0 -加拿大牙医完美退休指南》一书的作者。标记可达mark@mcnultygroup.ca．